保险事件后续和IRS节能装修政策
在今天正题开始之前，我想给大家聊聊上期节目的后续发展。在上一期节目里，我们聊了多家大型保险公司退出加州住房保险市场的的话题，指出保险公司认为在加州涨保费困难重重。没过几天就传来，加州保险专员Ricardo Lara已批准加州第五大房屋保险公司Allstate提高4%的房屋保费的消息。
据《The Mercury News》报道，Allstate在2021年早些时候已经申请提高保费，获得批准意味着现有客户的保费将总计上调1600万美元。另外，Allstate在四月份还额外申请了39.4%的保费增加，相当于超过1.9亿美元。 目前，Allstate在加州的房屋保险市场占有率为6.4%，保费收入超过7亿美元。
不过，Allstate表示，即使在提价后，保费仍然过低，并且他们不打算进行改变。因此，该公司决定停止接受屋主申请新保单。Allstate的这个最新决定不仅对现有的房屋保险客户意味着需要支付更高的保费，对于那些受到山火影响后正在寻求新保单的房主来说也是个坏消息。
不过，最近也不都是坏消息。美国国税局IRS最近有个新政策，今年如果对现有房产进行改建、扩建和翻新时，符合IRS节能改进和清洁能源条件的房主可以申请最高3,200美元的税务Credit。IRS网站上有一个清单，列出了符合申请家居能源改进的项目。如果你今年想装修房子，可以咨询一下会计师CPA，了解一下如何申请。
美国房屋贷款按揭点数Point
言归正传，今天孙斯陶想和大家分享一下我最近在南加州洛杉矶和尔湾的房地产市场上发现的一些购房者通过购买房屋贷款中的按揭点数来降低月供的策略。
自从美联储在6月14日宣布暂停加息之后，美国房贷利率稳中有降。根据Freddie Mac（房地美）的数据，上周全美平均30年固定房贷利率为6.67%，15年的固定房贷利率为6.03%。虽然有所下降，但变化不大，依旧较高。房贷利率居高不下，意味着需要贷款的购房者面临更高的借款成本，购买力降低。因此，一些购房者采取了一种策略，即购买按揭点数，以降低较高的月供。
我们经常在房贷经纪和贷款银行的广告中听到”Point”这个术语。房贷按揭点数指的是贷款金额的百分比。购房者通过支付一笔预付款来购买按揭点数以降低贷款利率。买的房贷折扣点越多，房贷利率就越低。你可以把按揭点数看作贷款银行向你提前收取的一部分利息。一般来说，一个按揭点数相当于贷款金额的1%。如果购房者有能力支付额外的预付款，购买按揭点数可能是一种可考虑的选项。
根据Zillow的数据，2022年，近45%的普通首次购房者购买了按揭点数，以降低月供，比2021年的29.6%高得多。这说明房贷利率越高，购房者面临的月供压力越大，因此一些贷款购房者选择采取这种策略。
然而，这种策略也有一些缺点：
- 首先，购买按揭点数需要额外支付一笔费用。
- 其次，当您有机会进行重新贷款（Refinance）时，这种策略可能会变得不划算。
- 第三，您还需要考虑您计划在房屋中居住的时间。如果您计划短期内出售房屋，购买按揭点数可能不划算，因为您的成本还没有足够分摊。
因此，通过购买按揭点数来降低月供的方法有利有弊。那么，是否有其他替代方案呢？答案当然是肯定的。一个替代方案就是增加首付比例。然而，您需要仔细考虑，如果您将用于购买按揭点数的资金放入首付款中，实际上对您的月供影响不大。因此，增加首付比例的做法对购房者的资金要求更高。从这个角度来看，购买按揭点数的方案具有其独特的优势。
确定哪种方案适合您，取决于许多因素，例如当时的经济情况和您自身的资金情况。最简单的方法就是咨询银行的贷款专员或贷款经纪人。在贷款签约之前，把房贷合约看清楚。
今天就跟大家简单聊到这里，如果您喜欢我的节目，请您订阅并分享我的频道。我是孙斯陶，我们下期再见！
美国房产最前线
2023.06.24
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00:07 加州房屋保险后续；
01:17 节能装修；
01:56 美国房贷利率；
02:20 方案一；
02:30 什么是房贷Point？
03:24 有哪些缺点？
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